数字技术推动普惠金融解困“贷款难”更具可持续性

　　谈到普惠金融，大部分人把普惠金融理解为普和惠，就是普及让所有人都获得金融服务，让所有人都得到优惠的金融。这种说法没有完全理解普惠金融。“普惠金融”是从英文“InclusiveFi⁃nance”或”FinancialInclusion”翻译过来的。国际上普惠金融的定义是”包容性金融“，与包容性增长是相辅相成的，指的是当客户需要金融服务时，给客户提供方便、快捷、负担得起、可持续的优质金融服务，而优质金融服务不是那么容易能做的。

　　如果把普惠金融理解成为一个优惠的、恩惠的金融，那就没有商业可持续性可言了。如在扶贫领域的贫困人口脱贫、扶贫项目里，可能有一些可商业性的、可持续的，但是还有很大一部分可能是不可商业持续性的。

　　如果普惠金融只“普惠“的话就非常危险，普惠金融一定要达到商业可持续性，但不是一上来就赚钱，一上来就赚钱可能会出现问题。在国际上的微型金融机构是要经过6年的时间才成熟，才达到商业可持续的，就是纯盈利的。在普惠金融发展中，搞扶贫也好，搞创新也好，一直强调普及和优惠这是对“普惠金融”概念的误读与误解。给银行业造成了混乱，也给传统金融机构很大压力。其实传统金融机构服务小微企业和“三农”时，成本是非常高的。换言之，普惠金融不能只做到“普惠”，还应达到商业可持续性。经过近五年发展，我国普惠金融事业已取得长足进步，然而以小微企业和“三农”为代表的社会弱势群体，仍存在着一定的“贷款难”问题。究其原因，是传统金融机构对小微企业和“三农”的信用和经营数据难以动态了解，因而造成风险控制和运营成本过高，难以大范围覆盖。

　　数字科技让普惠金融更具可持续性

　　成本是困扰传统金融机构推广普惠金融业务的首要难题。传统金融模式与客户沟通的手段单一，不仅覆盖面拓展成本高、沟通成本高，信息获取成本也高。如果应用到普惠金融体系的小微贷款业务中，势必造成单客收益过低，造成业务收入无法覆盖成本。通过企业数字科技能力，可从获客、风控等多方面解决成本问题。

　　首先，数字科技可打破空间限制，将用户范围拓展至线下网点覆盖不到的区域，降低获客成本。例如京东金融基于电商交易平台等数字化的线上场景，通过大数据收集个人和企业信息，有效提升了服务的触达能力。

　　此外，数字科技基于多维度的用户大数据和风控技术，能够提高信贷审批效率和风险识别能力，从而降低风险成本(包括京东金融等数字金融平台);利用大数据、人工智能等核心技术，实现了无人工审核信贷审批。现在京东金融每额外获得一个用户，其新增变动成本接近于0。因此，普惠金融只有充分利用数据与技术，才能够实现可持续的商业发展。

　　数字科技促进普惠金融创新更有担当

　　创新是普惠金融的核心。而创新也带来一个问题，就是这种创新能否是负责任的创新。在现实层面，虽然很多小微企业和“三农”能够得到融资支持，但大多也需要层层增信，提供抵押、担保，导致最终融资成本较高。而且传统金融机构多采用一次性放款、到期还款付息的方式，同样也加大了融资成本。

　　数字科技可以让“数据”变成“信用”，数字推动下的普惠金融体系的小微贷款不需要抵押和担保，降低了金融服务门槛，让更多人有机会获得适当的金融服务。不仅如此，包括京东金融在内的数字金融平台还可以实现秒级放款、按日计息、随借随还，提高了贷款的灵活性，提升了贷款体验。

　　值得注意的是，京东金融“数字农贷”开创性地通过量化农业生产为农民授信，不仅免抵押免担保，还能够实现“精确到天”的资金发放，帮助农民减少贷款闲置，降低利息负担。京东金融的数字普惠金融模式，解决了长期以来小微企业和三农人群的“贷款难”问题，为社会创造了长期价值。

　　作者简介：

　　刘澄清，中国人民大学中国普惠金融研究院秘书长