大兴安岭农商行前三季度净利暴跌71% 去年不良贷款规模增幅近五成

　　记者 贺向军 实习记者 张梦依 报道

　　随着经济复苏和疫情缓解，三季度银行业绩有所回暖，但部分中小银行的经营状况依然不容乐观，大兴安岭农商行便是其中一例。2019年净利进入下行通道后，今年上半年，大兴安岭农商行净利降幅扩大至63.53%，截至9月末，该行的净利润已较去年同期跌去七成。

　　近日大兴安岭农商行发布的三季报显示，前三季度，该行实现的营业收入和净利润分别为6.34亿元、4017.52万元，分别同比下降5.49%、71.17%,主要系利息净收入减少35.14%加之资产减值损失侵蚀利润所致。资本充足率方面，截至今年9月末，该行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率依次为16.97%、14.46%、14.46%，分别较上年末下降4.43、3.85、3.85个百分点。

　　经营业绩下滑的同时，大兴安岭农商行的资产质量也连年下行。2017年—2019年，该行不良率依次为1.35%、1.92%、2.65%，同期该行的不良规模也持续攀升，2017年—2019年，不良贷款分别为0.87亿元、1.58亿元、2.32亿元，截至2019年末，该行拨备覆盖率168.48%,较上年末下降23.04个百分点。

　　记者注意到，由于大兴安岭地区全面停伐和经济转型需要，该行第一大贷款投向行业农林牧渔业受到较大冲击，进一步加剧了信贷风险。此外，该行互联网消费贷款业务发展得如火如荼，截至2019年末居民服务、修理和其他服务业贷款已跃升为第二大贷款投向行业，但也对该行的风险管控能力提出不小挑战。

　　记者就大兴安岭农商行的资产质量、经营情况等方面致电该行工作人员，相关负责人未就上述问题予以正面答复。

　　前三季度净利下跌71.17%

　　作为黑龙江首家农村商业银行，大兴安岭农村商业银行股份有限公司是在原大兴安岭地区加格达奇区农村信用合作联社基础上于2010年12月改制设立，初始注册资本1.1亿元。2012年9月和2018年3月，大兴安岭农商行两次实施定向增资募股，截至2019年末，大兴安岭农商行实收资本7亿元。

　　三季度业绩报告显示，截至今年9月末，该行的资产总额176.53亿元较上年末增长14.1%，贷款总额为97.49亿元，较上年末增长16.82%，负债总额160.22亿元，较上年末增长16.4%，存款总额

　　128.2亿元，较上年末增长13.21%。

　　尽管资产规模保持较快增长，但大兴安岭农商行近年的经营业绩却不甚理想。2018年时该行的营业收入和净利润还呈增长态势，到了2019年，其净利润降幅便达到了两位数，进入2020年以后，业绩下滑态势则更为显著，截至今年6月末，该行营业收入仅微增1.85%，而净利润的降幅已扩大至63.53%。

　　受到增厚拨备、金融机构扶持实体经济等诸多因素影响，银行中期业绩滑坡已成业界常态，第三季度大部分银行的业绩开始向好发展，但大兴安岭农商行却节节衰退。

　　截至三季度末，大兴安岭农商行的营业收入和净利润依次为6.34亿元、4017.52万元，分别较上年末下降5.49%、71.17%。分季度比较可发现，今年以来该行盈利大幅缩水主要原因是二季度业绩表现不佳。二季度时，大兴安岭农商行营业收入为2.84亿元，环比增幅为82.05%，但净利润亏损2200万元，环比暴跌141.51%。

　　业绩大缩水一方面系该行前三季度利息净收入减少所致。截至今年9月末，该行的利息收入较去年同期的4.64亿元下降14.44%至3.97亿元，利息支出却较去年同期的1.31亿元大涨38.17%，最终致使该行利息净收入同比减少35.14%。

　　另一方面，提高资产减值损失计提力度吞噬了大兴安岭农商行的利润空间。三季报显示，该行计提资产减值损失1.55亿元，较去年同期的0.93亿元增长0.62亿元，同比增幅66.67%，已为同期该行净利润的三倍多。资产减值损失也被视为银行未来资产质量的"信号灯"，但仅就往年数据看，大兴安岭农商行恐怕难言乐观。

　　不良率连续4年上升

　　经营业绩陷入萎靡的大兴安岭农商行还面临着另一个头疼的问题——资产质量持续弱化。

　　数据显示，近年来大兴安岭农商行的不良贷款率和不良贷款规模连年走高，拨备覆盖率却持续下降。2017年—2019年，该行的不良贷款率分别为1.35%、1.92%、2.65%。

　　与此同时，该行的不良贷款也急剧暴露，2017年—2019年，不良贷款分别为0.87亿元、1.58亿元、2.32亿元，同期该行拨备覆盖率为168.48%，较上年末下降23.04个百分点。

　　另外，从逾期贷款这一指标看，大兴安岭农商行的资产质量同样令人担忧。2017年该行逾期贷款0.94亿元，但2019年已增长至2.8亿元，两年时间翻了近三倍，同期逾期贷款占比也达到4.89%，较两年前也翻了三倍。

　　联合资信在对该行的评级报告中表示，大兴安岭农商行信贷资产质量下滑与区域经济下行和大兴安岭地区全面停伐和经济转型等因素有密切关系。

　　数据显示，大兴安岭农商行以发放对公贷款为主，2019年该行公司贷款占比为63.18%，对公贷款主要投向农林牧渔业、居民服务修理和其他服务业、批发和零售业、制造业、交通运输仓储和邮政业，前五大行业合计占比67.28%。其中，农林牧渔业为该行第一大贷款投向行业，占贷款总额的比例达到28%。此外，大兴安岭农商行贷款客户群体以区域内的林下经济小微企业客户为主，由于农林牧渔业整体不景气，信贷风险也随之传导至银行机构。

　　或出于业务开拓及转型需要，"2019年大兴安岭农商行加大个人消费类贷款投放力度，使得居民服务、修理和其他服务业贷款占比明显增加"评级报告表示，财报显示，这一行业的占比由2018年的3.19%飙升至2019年的19.4%，跃升为该行第二大贷款投放行业。

　　"合作方主要为头部互联网公司，包括联合贷类和流量类两种类型，联合贷类公司包括蚂蚁金服借呗、百度有钱花、众邦银行，流量类有联通公司、河南中原消费金融股份有限公司等，风险分担机制包括风险自担和融资担保公司担保两类。"评级报告解释称。

　　截至2019年末，大兴安岭农商行互联网金融业务不良贷款余额197.88万元，不良率0.09%，互联网业务的开展，也对该行的风险管理能力带来新的挑战。