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新LPR机制下农商银行如何实现“降价增收”

时间:2020-11-03 09:30:03 来源:中国农村信用合作报

  新LPR机制实施已一年,从实施的情况看,各农商银行在贷款定价规则、定价高低等方面做了较大改变,积极响应政策引导及市场环境变化,全面下调贷款利率。而农商银行贷款利率的主动下调,使得成本刚性约束与利差空间收窄之间矛盾更突出,单一的收入结构,也不断考验着其经营管理水平。

  所以,农商银行在响应政策号召、回应市场竞争,主动降低贷款利率的同时,需更好把握贷款定价临界值,在利润目标诉求及成本刚性约束前提下,积极做好内部管理,加快转型发展,以应对息差空间收窄的压力,实现精准“降价增收”。

  存款利率高、网点经营成本高、人员总体薪酬高是压在农商银行头上的“三座大山”,对贷款利率能否降低起着决定性作用,三者紧密相连,又相互制约。由于扩大普惠金融覆盖,实现金融服务不出村镇一直是农商银行的社会责任担当,导致其网点经营成本短期内难以降低。因此,一是农商银行要做好负债管理,需从降低存款利率上下功夫。要加快优化存款分布结构,逐步转变“以价增量”方式稳定存款的意识,主动推动负债管理,划分客户层级,重视个人客户、中小客户和企业基本结算户的稳定存款作用;针对不同客户实现差异化存款利率管理,控制高成本负债,以服务维系存款,做到“利率福利”精准投放。二是应加大自助设备投放及线上产品功能支撑,逐步缩小网点面积及人员规模,向“小而精、精而美”的社区银行转型。三是要多渠道补充资本金,通过发行金融债、增加同业业务等方式,提高对小微企业信贷投放资本金来源,降低对高成本存款的依赖。

  做好资产管理,提升贷款定价能力一是要主动加强定价周期管理,加强客户群体分类选择,不断提高差异化风险定价能力,适度提升风险偏好,增加小微企业贷款投放。二是要加快向“零售银行”转型。在当前农商银行“小法人大系统”“小银行大平台”的格局下,主动“抱团取暖”,立足“三农”,开发更多小额信贷产品,扩宽信贷投放渠道。三是加快发展中间业务产品,逐步改善收入单一结构,提升中间业务收入,弥补整体利率下降带来的损失,保持利差稳定。

  做好风险管理,缓冲利率波动风险当前,农商银行贷款以LPR加点方式发放,加点幅度相对固定。长期看,农商银行贷款利率将更加深入的与LPR挂钩、融合;当LPR变化频率加大后,贷款利率随市场波动的频度和幅度也相应加大。而农商银行业务相对单一,大多未获得理财等利率衍生品交易资格,缺乏有效的风险对冲工具,面临较大利率风险。因此,应提高利率风险管理意识,建立实时监测模型,适当地筛选有针对性的指标,对银行资产、负债等各类相关信息进行实时追踪;建立风险对冲机制,提高与市场化利率关联度高的负债占比,适当拉长贷款期限,延长重新定价周期,完善利率风险监测分析,不断降低利率波动冲击。

  (作者单位:中国人民银行湖南怀化市中心支行)

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