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统领合作共赢是未来银行和人工智能最精彩的表现
来源:财会信报 作者:滕娟 浏览: 好评:0 发布时间:2017-06-09

 

“‘新’银行:变革时代”未来金融创新峰会在北京举行

统领合作共赢是未来银行和人工智能最精彩的表现

 

□ 本报记者 滕娟
 
        全球经济增长放缓,传统金融服务面临改革提速,与此同时,互联网金融正加速拓展更广泛的服务受众。商业银行等传统金融机构必须直面新科技带来的无限可能,把握未来科学的研究动向,才是对未来金融业改革的主动出击。
 
        近日,主题为“‘新’银行:变革时代”的未来金融创新峰会在北京召开。峰会由第一财经研究院、未来论坛、厦门国际银行联合主办。该峰会在国内首次实现由金融界人士和科学家共同就金融科技展开跨界探讨。国家金融研究院院长朱民、清华大学法学院郑裕彤讲席教授、中国投资有限公司原副董事长高西庆等金融界权威人士,美国斯坦福大学计算机科学系终身教授、人工智能实验室主任李飞飞,普林斯顿大学Paul & Marcia Wythes讲席教授、美国工程院院士李凯等国际顶尖科学家出席。
 
        这次峰会还就“金融科技:大数据、人工智能与虚拟现实”、“跨界竞合:无所不在的银行”、“智能风控:旧优势与新挑战”、“适者生存:重塑银行在金融科技时代的竞争力”等议题展开专题讨论。
 
        中国银行、中国工商银行、中国民生银行、厦门国际银行等传统金融机构,蚂蚁金服、夸客金融、宜人贷等国内知名金融科技企业,毕马威、普华永道、德勤等会计师事务所和机构参与了讨论。
 
变  革
 
人工智能将推动银行业的整体改变
 
        过去几年,网络金融崛起迅速,产生了支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融四种较大的金融信贷。网络金融提升了效益、降低了风险成本、提高了金融透明度,对整个银行业和金融业既是巨大冲击,更是巨大推动。
 
         国家金融研究院院长朱民表示,全世界网络金融的分布,纵向是零售、中小企业和大公司三大客户;横向是账户管理、贷款、支付和资产管理四个业务。到目前为止,网络金融做得最多和最好的仍然是零售和支付。他指出,网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据、业务流程;而最为关键和核心的是挑战了银行风险管理、信用分析和风险定价能力,因为它改变了风险定价的模式。现在,网络银行风险管理模式一个月迭代一百次,传统银行很难与其匹敌,影响了银行的成本收益、利润。
 
        目前,商业银行作为反击,开始进入网络银行的区域。工商银行“融e购”已成为第三大电商平台。不过,朱民认为,商业银行做电商不是好的战略。
 
        在整个业务结构上,传统商业银行仍在网上支付方面占大头;但在移动支付上,网络银行已经占到了20%以上。所以,传统银行有很大的信心与网络银行一争天下。
 
        人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题。朱民介绍,整个人工智能金融业趋于四大核心技术:大数据、云计算、人工智能和区块链;四种信息开始崛起:交易数据、账户数据、行为数据和身份特征数据,这四种数据构成了未来金融业基础核心数据的金矿。到目前为止,包括网络银行所用数据在内,银行业使用的数据只占现存数据的不到10%。
 
        这四大技术将整体改变银行。银行的数字世界和物理世界通过前端的接触器、金融的服务商、生物特征的识别、人工智能提升的服务效率、大数据的资产安全与客户理解、区块链连接的网络化和平行化,最后到达客户。这是一个完全不同于今天所理解的网络银行的概念。
 
        朱民指出,未来银行最大的一个特点,就是不确定性、随机性。发展和竞争、合作和竞争相互并存。相互循环和迭代表明了未来银行的生态是一个极具活力、动态竞争的发展过程。这是未来银行生态一个非常重要的方面。
 
        未来银行要构建四种基本能力:一是以数字为主的洞察力;二是综合性的客户体验;三是完全数字化的市场营销;四是完全数字化的运营。
 
        “统领、合作、共赢,这是未来银行、未来人工智能给银行提供的最为精彩和最为漂亮的地方。”朱民表示。
 
        “中国金融杰出贡献奖”评奖委员会主席、厦门大学教授张亦春表示,当前金融科技对现有金融体系的冲击和挑战主要表现在支付、融资、财富管理和数据信息四个领域。
 
        首先是支付市场。在移动支付市场,以支付宝和微信为代表的互联网企业已经通过多种渠道构建了线上和线下支付的优势,特别是小额、多频交易,已经远远超过传统银行支付的地位。虽然,传统的银行机构在大额支付上仍然具有比较优势,但人们的支付习惯已经明显改变。
 
        其次是融资市场。当代银行理论将银行的职能定位于提供支付、资产转化、风险管理和信息处理及监督借款人。其中核心的功能是资产转化,银行在融资领域占上风。
 
        第三是财富管理领域。新型的金融企业逐步将支付账户与理财账户结合,推出多项金融服务,商业银行基础性存款的分流和理财业务压力越来越大。相比而言,传统金融企业存在的主要问题是体制机制及创新活力的不足。
 
        另外是数据信息领域。当前围绕大数据的开发利用方兴未艾,互联网企业结合用户的社交行为、消费记录,有针对性地进行产品推广和习惯培养,在大数据的利用上先声夺人,已经遥遥领先传统的金融机构。事实上,传统的金融机构,比如银行,也累积了大量企业和客户的贷款和消费记录,只是没有加以有效利用,值得反思。
 
        金融专业人士朱云来表示,传统金融与互联网机构在竞争中共同成长,一起推动着行业升级。他指出,技术长足的进步对于银行或金融业来说大大激发了内在潜力。同时,互联网金融异军突起,更与传统的银行体系形成竞争态势,驱动原有金融系统服务能力进一步提升。
 
        “未来3-5年普惠金融是金融发展的重要方向,传统金融很好地服务了20%的人群,但还没有服务到100%的人群。” 乐信集团总裁吴毅认为,传统金融机构有资金和风险审核的优势,互联网机构更注重用户体验,具备大数据能力。两者是相互学习的过程,如果想做到更好,合作、融合都是以后发展的需要。”
 
        另外,吴毅认为,从金融创新上看,传统机构跑得太慢,互联网机构跑得太快,也会出现监管方面的问题,所以更需要相互学习、补足各自的短板。
 
        与会专家表示,科技与金融的融合,最直观的成果就是对成本和效率的改善;同时,通过技术的驱动,提高金融与场景的融合,重构金融体验,直击金融普惠和脱实向虚的痛点;另外,通过科技应用,金融产品与服务的用户驱动模式的可获得性将大幅提高。蚂蚁金服首席战略官陈龙表示:“这一系列的改变,使金融更加趋向发挥其本质作用。我们讨论科技的时候,第一个要问的是最后的赢家是谁,我觉得应该是这个社会,所以问的应该是科技为这个社会带来什么。以后的金融一定是围绕用户打造他的金融生活。真正金融科技成熟的阶段应该是金融生活,是技术驱动的,让金融和生活紧紧贴在一起,回归金融初心,就是服务实体。”
 
        厦门国际银行股份有限公司董事、总经理章德春指出,经过30几年的努力,厦门国际银行也走到了一个关键的路口,金融引领科技还是科技引领金融,是金融创新科技的融合者还是科技与金融创新的共同融合者,两者之间必然有着紧密的联系,未来也必将是该行努力探索的方向,其认定科学技术是第一生产力。
 
监  管
 
金融监管法制化是未来金融公共治理的重要方向
 
        在科技和金融结合的领域里,监管非常重要。
 
        清华大学法学院郑裕彤讲席教授、中国投资有限责任公司原副董事长、总经理高西庆表示,在当前经济体系中,金融市场仍处于核心地位,而不是科技创新或者制造业。如果没有金融的力量,经济体系里各个部分之间的融合是非常困难的。
 
        金融系统核心地位的最重要体现就是资源配置的效率。现在社会金融的力量越来越大。除中国之外,在多数情况下,社会金融力量已经变成可以把整个系统颠覆掉的巨大危险。高西庆认为,这种情况下,需要一个非常重要的平衡点:一方面需要金融系统提高市场效率,另一方面又需要一个机制来约束金融市场,不能使其大到不能倒、没有办法制约的地步。
 
        技术的发展使得所有流程都大大加快。现在很多人在做高频交易,一天之内做几百笔、几千笔买卖,每一笔只赚几百块钱,但都要比别人早一点,这样全部做下来就能赚很多钱。这种操作对技术能力的要求很高。如果单纯从市场的角度看,似乎没有问题,可是整个系统都是人设计出来的,这就产生了新的问题。
 
        “所以监管是必须的。”高西庆强调,但监管本身也有问题。如果监管的权利没有得到足够制约,“这只手”就会闲不住。全世界范围内都能看到“这只闲不住的手”不断想办法扩大自己权利的情况发生。所以,对于“监管”也要有足够的监管和制约。
 
        今天中国互联网金融得以发展壮大,是因为监管机构没有及时跳出来用“看得见的手”把创新堵住。网络金融、人工智能金融业的发展,不能使用以前的规则来管理。那么一旦互联网金融出现问题怎么办?高西庆认为,当监管机构要用“看得见的手”来防止问题出现的时候,最基本的要求就是法治,就是要有授权、有程序。创新和监管之间的冲突是必然的,而规避监管是金融创新的一个重要的动因,这两者之间永远都在不断的在冲突中产生进步。
 
        如果监管抑制创新,就等于因噎废食。如果监管系统能够给创新留有足够的余地,让它能够发展,它就会更好地往前发展。创新发展的同时不能忘了监管,让创新在一个特定范围内不至于变成非常危险、大而不能倒的程度。“创新也罢,监管也罢,最重要的根本性的东西是要法治化。”高西庆强调。
 
        张亦春表示,金融科技引发的监管挑战主要体现在两点,一是金融业务的创新十分迅速,大大超出了监管层的想象,许多业务形态,即使本质相同,换个概念或名头就暂时避开了监管,利用互联网的传播优势,达到野蛮生长,风险伴随着发展速度逐步累积,对监管层的反应速度提出了挑战;二是金融各个领域的边界逐渐模糊,许多业务相互交叉,金融集团跨业经营现象越来越普遍,对监管层的业务能力也提出了挑战,当前,金融体系的业务创新和审慎监管仍然是一对“矛盾体”。
 
风  控
 
基础金融制度应先回归资本化交易化
 
        要谈金融的智能风控,首先要弄明白金融该如何预知未来。全国社会保障基金理事会副理事长王忠民从人机大战说起。近期,柯洁大战AlphaGO。如果第一代AlphaGO战胜人类用的是归纳法,现在柯洁的对手AlphaGO用的则是演绎法。今天的AlphaGO已经用最快的速度把人类的神经反应和演绎逻辑表现得淋漓尽致。这个方法可以应用到任何一件具体事物当中,也可以应用到每一种风险当中,甚至从风险的末梢环节就可以预知到风险会怎样爆发。
 
        回归到主题,王忠民认为,金融要预知未来,最关键的环节不在于人工智能,而在于金融化,就是把任何“未来的东西”变成一个金融产品,让它可以交易。一旦交易了,就可以把这样一个“金融化的未来”关联到每一个参与者身上,让他既可能赚钱也可能亏钱。
 
        回归到今天的金融市场当中,将所有的风险放到市场上交易。谁能够判断风险,谁就可以从风险中获得交易;谁愿意回避风险,谁愿意把它交易出去。这是第一个有效的逻辑。王忠民表示,这个逻辑可以让任何一种风险、任何一种金融产品、任何一种金融类别、任何一个金融已经覆盖和没有覆盖的东西都资本化、交易化。
 
        第二个逻辑,现在的金融,其中很多是套利。为什么人们只在金融中套利?一定是这种行为比在实体和金融之间套利更容易。一定是金融产品的设计和金融市场的制度设计出现了问题,才诱使人们去套利。套利是因为制度不平衡而产生的一种经营逻辑。
 
        王忠民指出,造成这些问题的根本原因是信用问题。从未来金融的逻辑看,解决方法就是信用制度的资本化。正是因为不可交易,信用可以轻而易举地在市场中负信用最大化和正信用收益最小化。今天讨论金融中银行、储户的信用问题,讨论股市中大股东、监管者、跑路者的信用问题,只要是谁负信用谁赚钱,就一定是信用没有资本化。
 
        最后一层逻辑,如果基础金融制度当中,没有让一件事物资本化,而是让收益最大化、成本最小化这种线性制度化的逻辑存在,那么去畅想明天的金融、股市、风险等,就只有一个结果就是全部套利。只有回归到一个逻辑当中,让社会价值观、正能量在金融市场中每日可持续、永恒、全部交易,才可以实现金融的伟大复兴,实现每一个金融工具的价值。反之,即使人工智能用在当今金融制度的各个方面,结果也一定是给套利添加了翅膀,因为那样最快。只有让金融基础制度回归到资本化、价值化的逻辑当中,所有金融的尺度、工具、市场就都会发挥正能量的贡献。如果制度基础扭曲了,新技术、新工具一旦运用,只会带来更多的坏处。
 
        宜人贷CEO方以涵在讨论征信与信用风险问题时表示,对于一项金融服务来说,商业模式能够实现可持续发展是非常重要的,其盈利性很大程度上取决于资金成本、风险成本和获客成本的高低。那么首先在资金成本层面,银行有着独特的优势。其次在征信报告的获取和使用上,银行所需的成本也更低。而对于金融科技行业来讲,中国没有被传统金融机构服务覆盖的广大人群和广阔市场是最大的机会。特别在新形势下,面对广阔的市场金融科技公司所展现的科技驱动、快速迭代、快速响应以及新技术的应用,将会成为金融科技公司的巨大优势。所以,新形势下传统金融机构与金融科技公司的合作,特别是资金与资产的结合,征信与大数据风控的结合,将会有效降低双方的资金成本,从而实现共赢的局面。
 
        夸客金融副总裁、普惠金融事业群首席运营官朱永富先生则从金融业从业人士的角度,给出了自己对于金融行业未来走势的观点。他认为,未来新金融和传统金融之间那个明显的边界一定会消失,没有所谓传统银行,也没有所谓新金融,两者一定是融合共生的关系,边界将变得越来越模糊。很有可能到未来的时候,一个金融集团里面既包括今天所谓的传统银行,也包括今天所谓的新金融。因为一方面,银行系统、传统金融系统的稳定性很重要,他们是在受监管的环境下运作的,都是持牌经营,可以在合规性方面给金融集团加分不少;另一方面,为了风险偏好、成本效益的考量,在某些业务开展方面需要借鉴新金融的一些先进技术和创新模式,从而找到更有效的办法管理风险,去大大降低获客成本。”
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